Čo treba vedieť o pôžičkách a na čo si dávať pozor

Potrebujem kúpiť nový smartfón, notebook, auto alebo zaplatiť školné... Často potrebujeme peniaze skôr ako ich zarobíme. Na čo si dávať pozor pri pôžičke od rodiny a pri pôžičke z banky?

Potrebujem kúpiť nový smartfón, notebook, auto, zaplatiť školné... Často potrebujeme peniaze skôr ako ich zarobíme. Pri menších sumách nám dokáže pomôcť rodina alebo kamaráti, keď však neuspejeme u nich, o peniaze môžeme požiadať banku. Aký je rozdiel medzi pôžičkou od rodiny a pôžičkou z banky?

Najlepšia pôžička je od rodiny

Dobré vzťahy v rodine alebo medzi kamarátmi sú na nezaplatenie. Málokedy býva pôžička medzi rodinou a priateľmi vnímaná ako obchod, väčšina ľudí trvá na vrátení požičanej sumy, bez akejkoľvek odmeny. Je dobré ak sú pravidlá stanovené jasne hneď na začiatku, riešiť problémy neskôr môže byť veľmi nepríjemné, najmä čo sa týka peňazí. Zhovievavosť druhých ľudí trvá len do chvíle, kým sami majú dostatok peňazí. Dohody v takýchto prípadoch sú pomerne jednoduché, požičiaš mi 1.000 € a ja ti o dva roky vrátim celú sumu, prípadne niečo navyše. Z vlastnej skúsenosti však odporúčam takéto dohody riešiť písomne, stačí aj jeden list papiera na ktorom osoba A podpíše, že osobe B požičala toľko a toľko na takú dlhú dobu. Buď prvý, kto ponúkne písomnú dohodu, napriek tomu, že príbuzný či kamarát to bude považovať za smiešne. Existuje mnoho odstrašujúcich prípadov, kedy sa rodina, či priatelia znenávideli kvôli peniazom a kvôli tomu, že si nepamätali pôvodnú dohodu. Nie nadarmo naši predkovia vymysleli papier a pero.

Pôžička z banky

Na kúpu drahých vecí ako sú auto, či byt mnohým z nás rodina ani kamaráti nedokážu prispieť. Požiadať banku o pôžičku (tzv. úver) sa potom stáva nevyhnutnosťou. Vzťah s bankou je čisto obchodný, pravidlá sú jasne stanovené hneď od začiatku. Hlavný rozdiel je v cene, ktorú za požičané peniaze musíš zaplatiť. Banka si svoju odmenu vyberá každoročne zo zvyšku požičanej sumy. Čím dlhšie máš peniaze požičané, tým viac zaplatíš na poplatkoch. Preto sa netreba čudovať faktu, že pri hypotekárnych úveroch, ktoré sú zväčša dohodnuté na 25 rokov vrátiš banke dvojnásobok sumy akú si požičiaš. Banky uvádzajú tzv. úrokovú mieru, čo je percento z dlžnej sumy, ktoré si každoročne vypýta ako poplatok za svoju službu. V ekonómii sa tomuto hovorí „zložené úročenie“.

Príklad 1: Požičaná suma 1.000 €, úrok 10%, počet rokov splácania 1 rok. Výsledok je nasledovný: požičiaš si tisíc eur a do jedného roka vrátiš banke 1.100 €.

1 rok ........ požičané 1.000 € ........... úrok z požičanej sumy 100 €

Príklad 2: Požičaná suma 1.000 €, úrok 10%, počet rokov splácania 4 roky. Výsledok je nasledovný: požičiaš si tisíc eur a do štyroch rokov vrátiš banke 1.250 €.

1 rok ........ požičané 1.000 € ........... úrok z požičanej sumy 100 €
2 rok ........ zvyšná suma 750 € ........ úrok zo zvyšnej sumy 75 €
3 rok ........ zvyšná suma 500 € ........ úrok zo zvyšnej sumy 50 €
4 rok ........ zvyšná suma 250 € ........ úrok zo zvyšnej sumy 25 €

Je pochopiteľné že napr. pri kúpe bytu sa zhrozíme nad predstavou, že banke musíme zaplatiť dvojnásobok toho, čo sme si požičali. Treba si však uvedomiť jeden dôležitý fakt. Peniaze reálne strácajú na hodnote, čo si dnes kúpime za 10 € o niekoľko rokov bude stáť 14 €. Zároveň s rastom cien rastú aj sumy na výplatných páskach (aj keď táto vec už nemusí byť pre nás tak viditeľná). Po väčšinu času sú splátky pôžičiek pevne stanovené dopredu. Mesačná splátka 200 € bude pre mňa o dvadsať rokov znamenať to isté čo dnes 100 €. Splácanie pôžičky je preto z roka na rok o kúsok ľahšie. Pochopiteľne, za tých podmienok, že nestratím prácu, vážne neochoriem alebo že mi zamestnávateľ neškrtne plat.

Hlúposti na úver? Nie ďakujem.

Neraz sa mi stalo, že v čase, keď som zvažoval požičanie peňazí som zistil, že žiadne peniaze vlastne nepotrebujem. My ľudia sme raz takí, niečo zbadáme a hneď v tej chvíli to chceme vlastniť. Ak v danom okamihu racionálne zvážime svoje možnosti a potreby, možno zistíme, že ten nový iPhone, tablet, alebo čižmy vôbec nepotrebujeme. Konieckoncov jedno je vždy isté, každá pôžička je len pôžička a musí sa raz splatiť.

Horúce témy

10 krokov ako zvládnuť daňové priznanie 2019

V nasledujúcih krokoch ti ukážeme postup ako úspešne zvládnuť daňové priznanie študenta a ako požiadať o vrátenie daní do konca marca 2019.

Rómovia nás neoberajú o sociálne dávky. Nezmysel, tvrdia štatistiky.

Mýtus o tom, že rómovia okrádajú štát o veľké peniaze, je vyvrátený. Do rómskych osád putujú totiž len 3 percentá sociálnych dávok, zvyšnú väčšinu poberajú Slováci.